2010.03.15 О защите прав потребителей в сфере потребительского кредитования

В адрес филиала ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Чувашской Республике- Чувашия в Батыревском районе» поступают жалобы граждан на деятельность кредитных организаций.

Обращения поступают по вопросам о начислении комиссий за досрочное погашение ссуд и штрафов за просрочку платежей, о непредставлении информации в доступной форме о реальной стоимости кредитов с учетом всех комиссий, о возникновении задолженности по кредитам, полученным в банковских организациях способом активации кредитных карт, о навязывании банками дополнительных («сопутствующих») услуг и др. материальных требований в добровольном порядке до проведения мероприятий по контролю и принятия административных мер. Во многих случаях при рассмотрении заявлений граждан факты нарушения прав потребителей не нашли подтверждения. Потребителям направлены письма с дополнительным разъяснением по предоставленным банковским услугам.

Предоставление банком гражданину (клиенту- заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619), иными документами Банка России.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Согласно пункту 1.7 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам (в первую очередь соответствующим положениям главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» закрепляет положение о том, что «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

В последнее время основное количество жалоб, связано с возникновением    задолженности    перед    кредитными    организациями    у граждан, заключивших с банком кредитный договор и воспользовавшихся их кредитными картами. В условиях недостаточного нормативно-правового регулирования, соответствующих правоотношений практическое разрешение таких ситуаций является одной из основных проблем в сфере потребительского кредитования.

Как правило, получить кредит с помощью кредитных карт банк предлагает гражданам, которые уже пользовались услугами соответствующей кредитной организации, заключая кредитный договор с целью приобретения на заемные денежные средства того или иного товара в торговых предприятиях, имеющих «представительства» банка и рекламирующих «продажу товаров в кредит».

Не владея специальной банковской терминологией и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения заемных денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки или телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, т.е. банка.

Активировав карту, полученную по почте, с помощью соответствующего кода, гражданин вступает, таким образом, в отношения с банком, становясь стороной денежного обязательства - должником, в чьи обязанности входит погашение кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом. В ряде случаев, банки за счет хорошо просчитанной тактики поведения по отношению к заемщику, привлекая граждан доступностью и простотой получения кредита с помощью кредитных карт, по сути, искусственно способствует возникновению у последнего задолженности по платежам, которая автоматически приводит к соответствующим санкциям в виде штрафов (неустоек) и резкому возрастанию суммы долга.

При этом все попытки получения каких-либо объяснений от банка по структуре платежей, основаниям возникновения в тот или иной период конкретной суммы долга и т.д. сводятся к ничего не значащему телефонному общению с сотрудниками банка, которые юридически не несут никакой ответственности за свои действия.

В результате граждане становятся «вечными» должниками банка, поскольку им постоянно выставляются для оплаты различные счета. Причем это происходит даже после того, как граждане, возвратив карту банку и будучи уверенными в полных взаиморасчетах, по прошествии определенного времени неожиданно для себя вновь получают якобы неоплаченные счета.

При этом становится вполне очевидной вероятность попадания должников в «черные списки» лиц с ненадлежащей кредитной историей, что на практике может вообще навсегда «вычеркнуть» их из числа участников соответствующих отношений с какими бы то ни было кредитными организациями.

Именно данная проблема в сфере потребительского кредитования в условиях, когда необходимый уровень защиты не достаточно гарантирован правовыми нормами, в настоящее время является наиболее актуальной.